Lãi suất thả nổi là gì? Cách tính lãi suất thả nổi vay ngân hàng
Khi vay ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, một trong những điều mà người vay quan tâm nhất đó là cách tính lãi suất như thế nào. Hiện nay các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang áp dụng 2 cách tính lãi suất, trong đó lãi suất thả nổi có phần phổ biến hơn. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Cách tính lãi suất thả nổi như thế nào? Ngay trong bài viết dưới đây Jeff sẽ giải đáp chi tiết cho bạn thắc mắc này!
1. Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi hay còn được gọi là lãi suất biến động - thuật ngữ phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thuật ngữ này được sử dụng để chỉ loại lãi suất thay đổi dựa theo chỉ số thị trường, ví dụ như lãi suất cơ sở của tổ chức tín dụng. Có nghĩa, nếu lãi suất cơ sở tăng thì lãi suất thả nổi cho khoản vay cũng tăng theo và ngược lại. Thông thường, lãi suất thả nổi sẽ được tổ chức tín dụng điều chỉnh định kỳ khoảng 1 tháng, 3 tháng hay 6 tháng/lần.
Ví dụ, nếu bạn vay ngân hàng A số tiền 100.000.000 VNĐ theo lãi suất thả nổi là 12%/năm. Ở thời gian đầu, lãi suất thị trường không có sự biến động nên bạn sẽ phải trả lãi theo mức 12%/năm. Tuy nhiên, nếu sau đó lãi suất giảm xuống chỉ còn 10%/năm thì mức lãi suất cho khoản vay của bạn cũng giảm xuống 10%/năm. Nhưng nếu lãi suất tăng lên 13%/năm thì lãi suất khoản vay của bạn sẽ tăng lên tương ứng.
Giải đáp: Lãi suất kép là gì? Cách tính lãi suất kép theo quy định mới nhất
2. Ưu điểm và hạn chế của lãi suất thả nổi
Vay tiền theo lãi suất thả nổi có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn cần nắm được để quyết định có vay theo lãi suất thả nổi không.
| Ưu điểm | Nhược điểm |
|---|---|
| ✅ Tiền lãi vay giảm nếu lãi suất thị trường giảm | ❌ Tiền lãi vay tăng nếu lãi suất thị trường tăng |
| ✅ Phản ánh đúng biến động lãi suất thị trường | ❌ Khó dự đoán được khoản tiền lãi phải trả trong suốt kỳ vay |
| ✅ Lãi suất vay ban đầu thường thấp hơn lãi vay cố định dài hạn | |
| ✅ Phù hợp với người có nhu cầu vay trung hạn và dài hạn |
3. Công thức tính lãi suất thả nổi
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện đang áp dụng công thức tính lãi suất thả nổi sau:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
Trong đó:
- Lãi suất cơ sở: Biến động theo các yếu tố thị trường
- Biên độ lãi suất: Mức chênh lệch cố định và sẽ được nêu rõ trong hợp đồng tín dụng. Mỗi khách hàng hay giải pháp vay có thể có biên độ lãi suất khác nhau
Cách tính tiền lãi khoản vay hàng tháng theo hình thức lãi suất thả nổi dựa trên công thức sau:
Lãi suất vay hàng tháng sau kỳ điều chỉnh = Dư nợ vay * Lãi suất thả nổi (tháng)
Ví dụ: Bạn vay số tiền 100.000.000 VNĐ, kỳ hạn vay là 12 tháng. Khoản vay tính lãi trên dư nợ gốc theo lãi suất thả nổi. Ngoài ra:
- Lãi suất vay áp dụng cho 3 tháng đầu tiên là 1,25%/tháng
- Lãi suất vay áp dụng cho tháng thứ 4 trở đi là 1%/tháng
Như vậy:
- Trong 3 tháng đầu tiên, với lãi suất 1,25%/tháng thì số tiền lãi cần trả là: 100.000.000 * 1,25% = 1.250.000 VNĐ/tháng
- Từ tháng thứ 4 trở đi, lãi suất còn 1%/tháng, như vậy, số tiền lãi cần trả là: 100.000.000 * 1% = 1.000.000 VNĐ/tháng
4. So sánh lãi suất thả nổi với lãi suất cố định
Bên cạnh hình thức vay theo lãi suất thả nổi thì ngân hàng và các tổ chức tín dụng còn áp dụng cả hình thức vay theo lãi suất cố định. Để hiểu rõ 2 hình thức tính lãi suất vay này khác nhau như thế nào hãy cùng theo dõi bảng so sánh sau:
| Tiêu chí so sánh | Lãi suất thả nổi | Lãi suất cố định |
|---|---|---|
| Đặc điểm | Lãi suất vay được điều chỉnh theo biến động thị trường | Lãi suất vay không đổi trong suốt thời hạn vay |
| Tính ổn định | Biến động cao | Ổn định |
| Dự đoán chi phí | Khó dự đoán | Dễ dự đoán |
| Rủi ro lãi suất | Lãi có thể tăng nếu lãi suất thị trường tăng | Lãi suất giữ nguyên, không lo tăng giảm |
| Hưởng lợi khi lãi suất thị trường giảm | Có | Không |
| Lãi suất ban đầu | Thường thấp hơn thị trường | Thường cao hơn thị trường |
| Đối tượng phù hợp | Người vay chấp nhận được rủi ro | Người vay đề cao tính an toàn |
Trên đây là giải đáp cho những ai thắc mắc lãi suất thả nổi là gì và cách tính như thế nào. Hãy cân nhắc kỹ trước khi quyết định có vay theo lãi suất thả nổi hay không.
Đọc thêm: Tổng hợp các thuật ngữ vay tiền quan trọng bạn cần biết