Phí phạt trả trước hạn là gì? Bao nhiêu? Cách tính như thế nào?
Trong hợp đồng vay tại các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thường có một điều khoản quy định về phí phạt trả trước hạn. Vậy đây là khoản phí gì? Khi nào người vay phải trả phí phạt trước hạn? Mức phí này bao nhiêu? Cách tính phí phạt trả trước hạn như thế nào? Ngay trong bài viết dưới đây Jeff sẽ giải đáp cho bạn những thắc mắc này!
Phí phạt trả trước hạn hay phí trả nợ trước hạn là khoản tiền mà người vay phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khi tất toán khoản vay trước thời hạn quy định trong hợp đồng. Ví dụ, nếu khoản vay của bạn có thời hạn là 36 tháng nhưng tới tháng thứ 25 bạn muốn tất toán khoản vay thì sẽ phải đóng phí phạt trả trước hạn.
Sở dĩ ngân hàng và các tổ chức tài chính phải thu phí phạt trả trước hạn đối với những khách hàng tất toán khoản vay sớm là để bù đắp một phần thất thoát tiền lãi vào khoản vay đã được tất toán sớm. Đồng thời, ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng coi tất toán khoản vay trước thời hạn là hành động vi phạm hợp đồng tín dụng.
Mức phí phạt trả trước hạn bao nhiêu sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Cụ thể:
- Thời điểm tất toán: Nếu bạn tất toán khoản vay của mình ngay trong những năm đầu thì mức phí phạt phải đóng sẽ khá cao. Tuy nhiên, nếu tất toán vào những năm cuối trong kỳ hạn vay thì số tiền phạt sẽ thấp hơn nhiều. Thậm chí, có những ngân hàng, tổ chức tài chính còn miễn phí tất toán trước hạn từ năm thứ 4 hay thứ 6 trở đi
- Số tiền gốc còn lại: Mức phí phạt trả trước hạn được tính dựa trên số tiền gốc còn lại chưa thanh toán. Thế nên, nếu dư nợ gốc còn lại càng nhiều thì phí phạt tất toán trước hạn sẽ càng cao và ngược lại
- Loại gói vay: Bên cạnh đó, loại gói vay cũng ảnh hưởng tới mức phí phạt trả trước hạn của bạn
- Gói lãi suất áp dụng: Nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng đưa ra những gói vay với lãi suất ưu đãi cố định. Nếu khoản vay của bạn thuộc gói vay này thì khi tất toán trước hạn sẽ phải trả khoản phí phạt cao hơn bình thường
- Chính sách của từng ngân hàng, tổ chức tín dụng: Các ngân hàng, tổ chức tín dụng không áp dụng một biểu phí chung mà sẽ có biểu phí khác nhau và trong biểu phí này có quy định rõ mức phí phạt trả trước hạn bao nhiêu
Thông thường, mức phí phạt trả trước hạn được các ngân hàng và công ty tài chính quy định từ 1 - 5% trên tổng dư nợ còn lại hay cũng chính là số tiền trả trước hạn. Cách tính phí trả trước hạn như sau:
Phí phạt trả trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn * Số tiền trả trước hạn
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tính bằng đơn vị % và do ngân hàng, tổ chức tài chính quy định
- Số tiền trả trước hạn: Là số tiền gốc còn vay, muốn được trả trước thời hạn thanh toán
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 500.000.000 VNĐ. Thời hạn vay là 3 năm. Trong hợp đồng vay có quy định mức phí phạt trả trước hạn là 2%. Sau 2,5 năm bạn muốn trả trước hạn và số tiền trả trước hạn là 100.000.000 VNĐ. Như vậy, tiền phí phạt trả trước hạn của bạn là:
Phí phạt trả trước hạn = 2% * 100.000.000 = 2.000.000 VNĐ
Tức là khi trả nợ trước hạn bạn sẽ phải trả 100.000.000 VNĐ tiền gốc còn nợ, 2.000.000 VNĐ tiền phí trả trước hạn và tiền lãi của tháng trước đó.
Giải đáp:**** Chuyên gia tài chính chỉ ra thứ tự trả nợ tối ưu mà nhiều người bỏ qua
Trên thực tế, không phải lúc nào bạn trả nợ trước hạn thì cũng đều bị phạt. Để tránh phải đóng khoản phí phạt này bạn có thể:
- Chọn thời điểm tất toán khoản vay: Nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng hiện nay đều có chính sách miễn phí tất toán trước hạn sau một khoảng thời gian vay. Ví dụ, khoản vay của bạn có thời hạn 6 năm. Tuy nhiên, từ năm thứ 4 trở đi khoản vay sẽ được miễn phí tất toán trước hạn. Như vậy, bạn chỉ cần chờ tất toán khoản vay trong thời gian được miễn phí tất toán trước hạn rồi mới trả nợ là có thể được miễn khoản phí phạt
- Thỏa thuận với ngân hàng, tổ chức tài chính: Hoặc bạn cũng có thể chủ động thỏa thuận với đơn vị cho vay để được giảm hoặc miễn khoản phí phạt trả trước hạn. Các quy định của ngân hàng, tổ chức tài chính hiện nay đều khá linh hoạt
Với những chia sẻ trên của Jeff chắc hẳn bạn đã hiểu rõ phí phạt trả trước hạn là gì và cách tính như thế nào. Dù vay tiền ở đâu bạn cũng cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, bao gồm cả điều khoản về phí phạt trả trước hạn. Nếu bạn cần vay tiền online nhanh có thể tham khảo các khoản vay lãi suất ưu đãi cạnh tranh trên thị trường ngay tại Jeff để được hỗ trợ.