Tất toán khoản vay là gì? Kinh nghiệm tất toán khoản vay trước hạn để không bị phạt

Tất toán khoản vay là một thuật ngữ tài chính, được dùng để chỉ giai đoạn cuối cùng trong quy trình vay vốn. Ở giai đoạn này, người vay sẽ thanh toán toàn bộ cả tiền gốc và tiền lãi cho bên vay trong một lần duy nhất để kết thúc hợp đồng vay. Sau khi tất toán khoản vay thành công, hợp đồng vay sẽ hoàn tất và ràng buộc tài chính giữa người vay với bên cho vay cũng kết thúc.

Người vay có thể lựa chọn tất toán khoản vay trước hạn nếu có đủ khả năng thanh toán. Tất toán khoản vay trước hạn có nghĩa là người vay sẽ thanh toán tiền gốc và lãi của khoản vay cho bên vay để kết thúc hợp đồng vay trước hạn thanh toán đã thỏa thuận. Tuy nhiên, khi tất toán khoản vay trước hạn người vay có thể phải đóng một khoản phí phạt, gọi là phạt trả trước hạn do đã vi phạm hợp đồng vay.

Theo Điều 14 trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nếu người vay tất toán khoản vay trước hạn, tức trả nợ sớm hơn thời hạn đã ghi trong hợp đồng thì người vay và bên vay có thể thỏa thuận mức phí phạt trả trước hạn. Mức phí phạt bao nhiêu sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa người vay và bên cho vay cũng như thời điểm tất toán. Thông thường, nếu tất toán khoản vay trước hạn càng sớm thì mức phí phạt sẽ càng cao do bên vay cần bù đắp lại phần lãi suất đã mất khi người vay trả trước hạn.

Công thức tính phí phạt tất toán khoản vay trước hạn như sau:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn × Số tiền trả trước

Trong đó:

• Tỷ lệ phí phạt trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % được quy định trong hợp đồng vay
• Số tiền trả trước: Số dư nợ còn lại mà người vay muốn trả trước hạn

Ví dụ: Bạn vay 100.000.000 VNĐ với lãi suất 10%/năm. Thời hạn vay là 5 năm. Mức phí phạt trả trước hạn là 1%. Tuy nhiên, sau 2 năm vay, bạn còn nợ 60.000.000 VNĐ và muốn thanh toán khoản vay trước hạn. Như vậy:

• Mức phí phạt tất toán trước hạn bạn phải trả là: 2% × 60.000.000 = 1.200.000 VNĐ
• Tổng số tiền phải trả để kết thúc hợp đồng vay là: 60.000.000 VNĐ + 1.200.000 = 61.200.000 VNĐ

Việc tất toán trước hạn sẽ giúp bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ sớm, không cần phải tiếp tục gánh lãi trong khoảng thời gian còn lại của hợp đồng nữa. Tuy nhiên, bạn lại phải chịu phí phạt trả trước hạn. Thế nhưng, với những kinh nghiệm sau bạn có thể không cần đóng khoản phí phạt này:

• Chủ động thỏa thuận với bên cho vay: Trước khi ký hợp đồng vay, bạn hãy chủ động thỏa thuận các điều khoản vay với bên cho vay. Có thể đề xuất việc miễn phí phí phạt trả trước hạn. Một số đơn vị cho vay sẽ linh hoạt điều khoản này để thu hút khách hàng
• Chọn gói vay có chính sách miễn phí phạt trả trước hạn: Bên cạnh đó, cũng có một số bên cho vay áp dụng chương trình miễn phí phạt trả trước hạn sau một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ, sau 24 tháng, kể từ thời điểm vay sẽ miễn phí phạt trả trước hạn. Tức là nếu sau 24 tháng, kể từ thời điểm vay tiền, nếu bạn trả trước hạn sẽ không bị phạt
• Chọn đơn vị cho vay có chính sách linh hoạt: Bạn có thể tìm hiểu và lựa chọn những đơn vị có chính sách linh hoạt, dễ thương lượng để vay tiền. Như vậy, việc thương lượng về các điều khoản, bao gồm cả điều khoản miễn phí phạt tất toán trước hạn cũng sẽ dễ hơn
• Tận dụng chương trình tái cấp vốn: Có nghĩa là bạn sẽ vay tiền ở một đơn vị khác nhưng với lãi suất vay thấp hơn đơn vị cũ để tất toán khoản vay. Như vậy, bạn có thể dùng số tiền lãi vay chênh lệch sẽ được dùng để trả phí phạt tất toán trước hạn

Nếu như bạn có đủ khả năng tài chính và tất toán trước hạn mà không phải chịu phí phạt thì việc trả nợ sớm là lựa chọn tốt. Thậm chí, nếu việc tất toán trước hạn mà phải chịu phí phạt thì việc tất toán trước hạn vẫn có lợi, nhất là khi thời gian vay còn lại vẫn dài. Điều này sẽ giúp bạn giảm được áp lực về tài chính và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

Với những chia sẻ trên chắc hẳn bạn đã hiểu rõ hơn về tất toán khoản vay là gì. Nếu bạn nắm được kinh nghiệm thì hoàn toàn có thể không mất một đồng phí phạt nào khi tất toán trước hạn. Để vay tiền nhanh, lãi suất cạnh tranh và tránh phí tất toán trước hạn hãy liên hệ Jeff để được hỗ trợ.