DTI (Tỷ lệ nợ/thu nhập) ảnh hưởng thế nào đến khả năng vay?

Trong quá trình xét duyệt khoản vay, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định sau khi đã xem xét nhiều yếu tố. Và một trong những yếu tố quan trọng nhất đó là DTI. Tuy nhiên, không phải người vay nào cũng biết DTI là gì và yếu tố này ảnh hưởng như thế nào tới khả năng vay vốn. Nếu bạn cũng vậy thì hãy cùng tìm hiểu về DTI với Jeff ngay sau đây!

1. DTI là gì?

DTI là viết tắt của cụm từ tiếng Anh Debt to Income Ratio, thể hiện tỷ lệ phần trăm giữa tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng và tổng thu nhập hàng tháng của người vay, tức là tỷ lệ nợ/thu nhập. Thông qua DTI ngân hàng sẽ biết bạn đang dùng bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của mình để trả nợ. Do đó, DTI càng cao thì gánh nặng trả nợ của bạn sẽ càng lớn, thậm chí còn có nguy cơ dẫn tới mất khả năng trả nợ nên cơ hội duyệt vay sẽ càng thấp.

Để tính DTI, các ngân hàng sẽ áp dụng công thức: 

DTI = (Tổng tiền trả nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) × 100%

2. Các khoản nợ được tính vào DTI

Ngân hàng sẽ đưa các khoản nợ sau của bạn vào để tính chỉ số DTI:

• Khoản vay trả góp mua nhà, mua xe
• Khoản vay tiêu dùng, tín chấp
• Khoản vay trả góp qua công ty tài chính
• Khoản vay cá nhân vẫn còn hiệu lực
• Dư nợ thẻ tín dụng

Mặc dù các ngân hàng sẽ không tính những khoản chi phí sinh hoạt như điện nước, ăn uống, chi tiêu cá nhân vào DTI nhưng vẫn sẽ gián tiếp cân nhắc.

3. Các khoản thu nhập được tính vào DTI

Bên cạnh đó, cũng có nhiều khoản thu nhập được ngân hàng đưa vào để tính chỉ số DTI, đó là:

• Lương chính thức
• Phụ cấp cố định
• Thu nhập từ hoạt động kinh doanh (nếu chứng minh được)
• Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản

Thường chỉ những khoản thu nhập ổn định, dễ xác minh mới được ngân hàng tính vào DTI. Còn với những khoản thu nhập không ổn định và khó xác minh sẽ không hoặc chỉ được tính một phần vào DTI mà thôi.

4. Ví dụ về cách tính DTI của ngân hàng

Giả sử, mức lương hàng tháng bạn nhận được là 20.000.000 VNĐ. Trong khi đó, các khoản nợ hiện tại của bạn là:

• Vay tiêu dùng: 3.000.000 VNĐ
• Vay trả góp xe máy: 2.000.000 VNĐ
• Thanh toán thẻ tín dụng: 3.000.000 VNĐ

=> Tổng nợ phải trả: 8.000.000 VNĐ/tháng.

=> DTI = (8 / 20) × 100% = 40%

‍

5. DTI bao nhiêu an toàn, có thể được xét duyệt vay?

Mỗi ngân hàng sẽ có tiêu chí về DTI khác nhau khi xét duyệt khoản vay. Tuy nhiên, nhìn chung các ngân hàng đang áp dụng mức đánh giá như sau:

Như vậy, nếu DTI trên 40% thì ngân hàng sẽ phải cân nhắc và xét duyệt rất cẩn thận, kỹ lưỡng. Khả năng duyệt vay trong trường hợp này sẽ khó khăn hơn.

5. DTI ảnh hưởng thế nào đến khả năng vay?

Chỉ số DTI (tỷ lệ nợ/thu nhập) có ảnh hưởng rất lớn tới khả năng vay của mỗi người. Dựa trên chỉ số này ngân hàng sẽ:

• Đưa ra quyết định duyệt vay hay không: Khi đăng ký vay, ngân hàng nào cũng đều sẽ xem xét tới DTI của người vay. Trường hợp DTI quá cao, ngân hàng hoàn toàn có thể từ chối hồ sơ vay hoặc chỉ cho vay với hạn mức thấp và thời hạn vay dài để người vay có thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ
• Quyết định hạn mức vay: Nếu DTI của bạn thấp thì có thể vay được số tiền lớn và có thêm dư địa để mở thẻ tín dụng hay vay thêm khoản vay khác. Nhưng nếu DTI cao thì khoản vay được duyệt thường rất thấp
• Tác động tới lãi suất vay: Bên cạnh đó, DTI còn ảnh hưởng tới lãi suất vay. Cá nhân có DTI thấp thường nhận được mức lãi suất ưu đãi cùng điều kiện vay linh hoạt hơn. Ngược lại, DTI cao thì lãi suất vay cũng cao hơn và điều kiện vay khắt khe, nhiều ràng buộc để giảm rủi ro cho ngân hàng

6. Cách cải thiện DTI hiệu quả

Muốn được xét duyệt khoản vay với hạn mức vay cao, lãi suất thấp và điều kiện vay linh hoạt bạn cần phải cải thiện DTI. Để có thể cải thiện chỉ số này bạn cần:

• Tích cực trả bớt những khoản nợ đang có
• Tìm kiếm giải pháp để nâng cao thu nhập và chứng minh được thu nhập
• Hạn chế mở thêm thẻ tín dụng và giảm bớt chi tiêu không cần thiết
• Gộp các khoản vay nhỏ lẻ thành một khoản vay lớn với kỳ hạn vay dài

Với những chia sẻ trên chắc hẳn bạn đã hiểu rõ DTI là gì và ảnh hưởng như thế nào tới khả năng vay rồi. Đây là một yếu tố quan trọng để ngân hàng xét duyệt khoản vay. Vì vậy, bạn cần cố gắng cải thiện DTI để có thể vay được khoản vay tốt. 

Theo dõi Jeff để cập nhật thêm những thông tin tài chính hữu ích mỗi ngày

‍